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全面无卡网点来了, 要不要试试

本报记者 郭子源

“即便忘了带实体银行卡,依然可以去网点办理业务。”这一曾经的“幻想”如今变成了现实。

经济日报记者获悉,我国银行业已迎来了首批“全面无卡”网点。日前,招商银行已对其全国网点完成了“全面无卡化改造”,也就是说,个人客户今后在招行全国任何网点办理业务,除极少数业务外,均无需再携带银行卡。

“‘网点无卡化改造’包含两个层面。”招行相关负责人说,其一,该行全国网点的零售业务,绝大部分可直接使用招商银行APP线上办理;其二,如果这一业务必须通过线下渠道办理,个人客户来到网点后无需出示实体银行卡,直接通过招商银行APP扫码,或提供银行卡号、身份证号、手机号加刷脸,来替代银行卡完成业务。

具体来看,“网点无卡化”所覆盖的业务包括ATM存取款、可视柜台和柜面办理业务、APP取号、客户经理面访等,几乎涵盖了此前必须出示卡片的全部场景。

以“无卡取款”为例,记者走访多家网点发现,在保留此前的“插卡取款”功能基础上,新的“扫码”取款等功能已上线。

据记者观察,新版ATM存取款机界面上显示着“扫码取款”“手机Pay取款”“刷脸取款”等多个选项。客户若选择“扫码取款”,则需打开招商银行APP,点击“扫一扫”来扫描ATM机上的二维码,随后,客户将在APP上看到“取款”“存款”两个选项,点击“取款”,在APP上输入取款金额、密码,现金将从ATM机上吐出,全程无需实体银行卡。

“此前实体卡的盗取风险点有两个,即实体卡和密码;现在的无卡取现增加了盗取难度,取款人必须完成APP登录、取款密码、动态验证码三个环节,同时APP登录通常都需要本人的指纹验证。”招行相关负责人说,为了更有效地防控风险,该行已将ATM扫码存取款功能对接其内部的“天秤”实时风控系统,结合客户交易的风险情况作出综合判断。

但需要注意的是,因业务流程、监管合规、风险控制等要求,目前极少数业务如换卡、挂失解挂等仍需提供实体银行卡;此外,“无卡化”仅支持本人办理本人名下的业务,代办业务仍需按原业务流程提供实体银行卡。

银行为何要探索“无卡”网点?其背后的商业服务逻辑是什么?多位业内人士表示,其核心目的在于改变金融服务的场景。具体来看,银行顺应移动互联网发展大势,选择“移动优先策略”,通过布局智能渠道,把手机银行APP打造成核心纽带,从而将线下的网点业务和线上应用场景有机黏合,最终推动银行个人金融业务服务从“卡时代”向“APP时代”迁移。

“网点业务的全面无卡化仍有许多优化空间。”上述负责人说,2019年该行将从三方面入手,继续推进网点无卡化进程、推动客户行为习惯变化。

具体来看,一是推进无卡化升级,用招商银行APP扫码全面替代卡号、身份证号、手机号等无卡客户识别方式,让招商银行APP替代银行卡成为客户在招行任一场景的通行证。

二是实现网点各渠道之间、招商银行APP应用场景的互联互通。例如,客户在招商银行APP预约业务后,客户卡片和交易信息可以流转到柜面,无需在柜面再次刷卡或者扫码,直接刷脸验密即可完成交易办理。

三是构建全渠道数字化信息地图,实现多个交易渠道、服务平台、管理工具之间信息共享。

郭子源

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